Abstrakte Verweisung in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Bei einem Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich gilt üblicherweise das so genannte „Abstrakte Verweisungsrecht“ als wichtiges Kriterium. Behält sich der Versicherer dieses Recht vor, kann er im Fall einer eingetretenen Berufsunfähigkeit im Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf die Zahlung der vereinbarten Rente ablehnen, indem er Sie auf noch ausübbare Berufe verweist. Diese Berufe müssen Ihnen zumutbar sein, d.h. dass sie Ihrer beruflichen Stellung und Qualifikation entsprechen müssen. Das abstrakte Verweisungsrecht ist aus Sicht des Versicherungsnehmers in zweifacher Hinsicht höchst problematisch. Erstens muss der Anbieter der Berufsunfähigkeitsversicherung keinesfalls tatsächlich verfügbare freie Stellen in den Verweisungsberufen nachweisen, weswegen der Verweis oft ins Leere läuft. Zweitens sind aufgrund des rechtlich sehr unpräzisen Begriffs des „zumutbaren“ Verweisungsberufs langwierige Rechtsstreitigkeiten sehr wahrscheinlich. Es ist also gut nachvollziehbar, dass das abstrakte Verweisungsrecht in einem Berufsunfähigkeitsversicherung Test üblicherweise zu deutlichen Abwertungen führt.
Spezielle Tarife für Berufsanfänger
Viele Anbieter bieten spezielle Berufsunfähigkeitsversicherung Tarife für Berufsanfänger an, die im Gegensatz zu den übrigen Tarifen eine abstrakte Verweisung beinhalten. In dieser speziellen Situation ist das durchaus akzeptabel, da wegen des oft noch vergleichsweise geringen Einkommens günstige Sondertarife von dieser Personengruppe stark nachgefragt werden. Hinzu kommt, dass für Berufsanfänger der Schutz durch die Erwerbsminderungsrente der gesetzlichen Rentenversicherung noch nicht greift. In dieser Situation ist es daher dringend geboten, auch das Risiko einer vollen Erwerbsunfähigkeit privat abzusichern. Wichtig ist, dass später jederzeit ein Wechsel in den höherwertigen Tarif möglich sein sollte. Als Berufsanfänger sollten Sie bei einem Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich daher spezielle Kriterien anlegen.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch für Studenten ?
Dafür spricht primär, dass die Beiträge entsprechend niedrig ausfallen, wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung früh abgeschlossen wird. Problematisch ist, dass bei vielen Studiengängen nicht klar ist, welcher Beruf später ausgeübt werden soll. Unter welchen Bedingungen tritt also der Versicherungsfall ein, wenn während des Studiums bereits eine Erkrankung auftritt? Einige Anbieter interpretieren das Studium selbst als berufliche Tätigkeit. In diesem Fall besteht ein Leistungsanspruch, wenn das Studium nicht fortgesetzt werden kann. Bei anderen Anbietern besteht ein Anspruch nur, wenn keinerlei berufliche Tätigkeit mehr möglich ist. Eine besonders weitreichende Form der abstrakten Verweisung!
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